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Le capital restant dû : le comprendre pour mieux l’évaluer Il apparaît obligatoirement dans l’échéancier de votre offre de prêt, et fait l’objet d’une mise à jour annuelle par votre établissement prêteur : le capital restant dû est une notion essentielle dans le processus de remboursement de votre prêt. Voici toutes les clés pour bien le comprendre et le déterminer aisément, quel que soit le moment du calendrier de vos échéances. Qu’est-ce que le capital restant dû ? L’erreur principale commise par les particuliers comme les professionnels lorsqu’ils souscrivent un crédit immobilier ou un crédit à la consommation, c’est de confondre remboursement du capital et remboursement du crédit, qui se compose du capital et des intérêts. Le capital restant dû est le capital qu’il vous reste à rembourser selon les échéances prévues, hors intérêts et frais d’assurance. Admettons par exemple que vous ayez emprunté 1200 €, remboursable en un an. Les échéances du capital à rembourser correspondront à 1200 € / 12 mois = 100 € par mois, en théorie. Chaque mois, le capital restant dû sera donc diminué de 100 € au fur et à mesure de vos remboursements. Au capital restant dû s’ajoutent cependant les intérêts, calculés selon votre taux périodique (dans cet exemple, un taux d’intérêts mensuel) en fonction du capital restant dû, et le coût de l’assurance que vous avez souscrite pour votre prêt : ces trois éléments composent le montant total de votre échéance. Evaluer le capital restant dû : le tableau d’amortissement. Même si vous devez pouvoir obtenir des informations claires de la part de l’organisme qui vous a accordé un prêt, il est toujours utile de connaître votre situation à un moment ou à un autre de vos remboursements. Consulter le tableau d’amortissement envoyé par votre établissement vous permettra ainsi d’établir mois après mois le capital restant dû, mais aussi le montant total des échéances déjà remboursées, des échéances à venir, ou de l’évolution du montant de vos intérêts. Ce calcul peut même être établi avant même de souscrire votre prêt pour évaluer le poids des intérêts par rapport au capital, et établir un comparatif avec d’autres propositions de crédit. Il s’agit donc d’un outil important pour ne pas choisir à l’aveuglette, et par la suite, vérifier que le calendrier de vos échéances correspond à ce qui a été établi, et éventuellement effectuer un remboursement anticipé. Le tableau d’amortissement se divise en 6 colonnes : numéro d’échéance (avec si possible la date de paiement), capital restant dû, intérêts, principal (le remboursement qui ne concerne que le capital), assurance et mensualité. Afin que cette dernière reste toujours égale d’un mois à un autre, le remboursement de capital se verra modifié également au fil du temps, les intérêts étant calculés sur le capital restant dû. En consultant ce tableau, il vous est donc possible de retrouver facilement le montant restant dû en fonction de la date. Si vous souhaitez également disposer de votre propre outil d’évaluation, vous pouvez assez facilement construire un tableau d’amortissement théorique par le biais d’un tableur informatique : il vous faudra alors utiliser les fonctions financières de votre logiciel, en intégrant les différentes informations dont vous disposez : montant du capital emprunté, nombre d’échéances, taux d’intérêt périodique, etc. N’hésitez pas, quoi qu’il arrive, à demander des explications claires et précises à l’établissement prêteur. En cas de litige, vous disposez en effet d’un délai limité pour saisir le tribunal compétent : le suivi de vos échéances et des différents éléments qui la composent, et qui dépendent entre autres du capital restant dû, est donc indispensable. Quel est le meilleur organisme de rachat de crédits ? Le travail du courtier en rachat de crédits est de trouver le meilleur organisme de rachat de crédits. C'est-à-dire celui qui propose le produit le plus adapté à votre situation. Tour d'horizon de ces organismes de rachat de crédits. Petite liste des organismes de rachat de crédit Si les entreprises qui proposent des solutions de regroupements de prêts personnels sont nombreuses, en réalité, les organismes de rachat de crédits qui travaillent avec des courtiers sont assez peu nombreux. Et sont communs à tous les courtiers ! En effet, le travail du courtier n’est pas de dénicher un organisme de financement inconnu de tous qui acceptera un dossier inacceptable, mais est d’une part de réaliser le montage du dossier qui séduira l’organisme de crédit et d’autre part de trouver l’organisme qui propose le produit financier qui correspond le mieux au besoin du client. Les principaux organismes de rachat de crédits sont les suivants : CFCAL : existe depuis 140 ans puis a été racheté par le Crédit Mutuel pour devenir une filiale spécialisée dans le rachat de crédits. GE Money Bank (filiale de General Electrics exerçant en France après rachat du Crédit de l’Est et de la banque SOVAC) : grand acteur porté par une grande multinationale, GE Money Bank est également très solide. Sygma Banque (filiale Cofinoga) : un des leaders du rachat de prêts en France. Creatis : petit nouveau dans le monde du rachat de crédits. Ancien Crédit Municipal de Lille, Creatis a été créé en 1998 et est spécialisé dans le regroupement de prêts personnel. Racheté par le Crédit Mutuel. Aerios/BPI : Il s’agit d’un établissement de crédit indépendant et agréé qui existe depuis des dizaines d’années. Fait partie du groupe CIF (Crédit Immobilier de France) et devrait être racheté fin 2013. La Société Générale (avec ses filiale SOGECAP et CGI, Compagnie Générale de Location d’Équipement). BNP Paribas (avec ses filiales Cetelem et Mediatis). NOTA : La Banque Postale ne fait pas de rachat de crédits ; elle utilise pour cela la filiale SOGECAP de la Société Générale. On le voit, à 50% les organismes de rachat de crédits en France sont détenus par des banques ou des établissements spécialisés dans les crédits à la consommation. Ce qui est somme toute assez cohérent : les filiales spécialisées dans les crédits conso vendent des crédits conso qui sont ensuite rachetés par d’autres filiales… Quoi qu’il en soit, tous ces organismes de rachat de crédits sont solides et pratiquent, grosso modo, les mêmes taux (d’ailleurs encadrés par la loi française !). La différence va se faire : dans les critères d’acceptation des dossiers, l’âge limite de prêt/la durée maximum de remboursement, le montage des dossiers de regroupement de prêts, etc. La réputation des organismes de rachat de crédits Les forums regorgent de discussions sur la prétendue malhonnêteté des organismes de rachat de crédits. De ce fait, leur réputation est détériorée et les personnes qui souhaitent effectuer un regroupement de prêts sont inquiètes. Et c’est normal. Mais il faut rappeler une chose : tous les frais liés au rachat de crédits sont contractuels et acceptés par le client au moment de la signature du dossier ! Alors bien sûr c’est douloureux de rembourser plus de 80 000€ quand on n’en doit que 60 000€, bien sûr il est également douloureux de se voir imputer des frais de remboursement anticipé, etc. Mais les signataires sont prévenus avant et par ailleurs c’est le principe même du rachat de crédits de coûter de l’argent. Sans quoi aucun organisme ne le ferait. Car ces organismes peuvent tout mettre en oeuvre pour être le plus humain possible, leur chiffre d’affaires se fonde malgré tout sur le rachat des crédits ! Et plus le profil du demandeur est risqué, plus le coût sera élevé. C’est terrible, mais c’est cohérent. Car la prise de risque de l’organisme de refinancement doit être rémunérée. C’est pourquoi il est préférable de faire appel à un intermédiaire en opération de banque le plus tôt possible : il pourra vous aider à trouver une solution avant que vous soyez pris à la gorge et que votre profil devienne très risqué. Et c’est aussi pour cette raison que la loi impose désormais que ces organismes précisent de façon systématique la phrase suivante : « Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. » Car si l’on peut encadrer les pratiques, les taux, les frais des organismes de rachat de crédits, on ne peut pas contrôler les consommateurs qui font appel à eux. N’oubliez pas : la meilleure arme contre le surendettement, c’est une gestion précise et quotidienne de son budget. Le rachat de crédits : jusqu’à quel âge ? Avec Finance OR, l'âge maximum de début de rachat de crédits est de 78 ans ! Mais ça n'est pas toujours le cas. Rachat de crédits : jusqu'à quel âge ? Faisons le point. Comment déterminer l’âge limite de rachat de crédits ? Vous êtes nombreux à vous demander jusqu’à quel âge on peut effectuer un regroupement de prêts. Et c’est bien normal. De plus en plus de seniors ou de futurs retraités souhaitent anticiper le passage à la retraite ou réagir face à un endettement excessif. Or, les banques sont parfois frileuses. Il est donc important de savoir comment on peut déterminer l’âge limite pour effectuer un rachat de crédits. En réalité, c’est l’âge limite de fin de prêt qui compte. Par exemple, pour Finance OR, qui a développé des offres de regroupement de crédits spécifiques pour les seniors, l’âge limite de dernière mensualité pour un rachat de crédit hypothécaire est fixé à 99 ans. Pour un rachat de crédits à la consommation, l’âge limite de dernière mensualité est fixé à 84 ans et 6 mois. Ce sera donc le montant des crédits à racheter, la durée du nouvel emprunt et, en corollaire, les mensualités qui détermineront l’âge limite pour souscrire le rachat de crédits. En effet, si le montant du nouveau crédit est élevé, vous aurez deux choix : soit des mensualités conséquentes ce qui diminue votre reste à vivre en maintenant un taux d’endettement élevé ; soit une durée de remboursement plus longue. C’est justement pour pouvoir faire le point sur ces questions plutôt que de faire des choix inconsidérés qu’il est toujours préférable, avant de souscrire une offre de regroupement de prêts, de faire appel à un courtier en rachat de crédits dont le rôle est justement de vous accompagner pour prendre les décisions les plus adaptées. Ceci dit, par exemple, si vous souhaitez un rachat de crédits à la consommation sur une durée de 3 ans (puisque les durées des regroupements de crédits à la consommation vont de 3 à 12 ans), l’âge limite de souscription sera de 81 ans ! Et si le montant racheter est plus élevé par exemple, vous pouvez encore effectuer à 65 ans un rachat de crédits hypothécaire sur une durée… de 34 ans ! Comment faire un rachat de crédits hypothécaire ? Si le rachat de crédits hypothécaire peut faire peur, il est pourtant très souvent non seulement la seule solution mais aussi la plus performante et, paradoxalement, sécurisante. Explications. Le rachat de crédit hypothécaire : pour qui et pourquoi ? Le rachat de crédits hypothécaire est disponible pour les propriétaires ou accédant à la propriété voulant rassembler leurs crédits en un seul afin d’en diminuer les mensualités. Faire un rachat de crédit hypothécaire est le résultat de diverses raisons : avoir un seul crédit bénéficier d’une seule mensualité retrouver une trésorerie un budget équilibré des dépenses imprévues surgissent financer des nouveaux projets Le rachat de crédit hypothécaire se fait sur une durée de 8 à 35 ans (soit 96 mois à 420 mois), et vous ne devez pas avoir plus de 99 ans à la fin du prêt. Le montant du prêt peut aller jusqu’à 90% de la valeur du bien hypothéqué. Les avantages du rachat de crédits hypothécaire : des taux plus bas sont proposés et les personnes fichés FICP ne sont pas exclues puisque c’est le bien immobilier qui garantit le remboursement de l’organisme de rachat de crédits. Le rachat de crédit cautionné Si vous ne souhaitez pas mettre en hypothèque votre bien immobilier lors de votre rachat de crédits, vous pouvez, sous conditions, bénéficier d’un rachat de crédit cautionné. Celui-ci présente certains avantages : Pas d’hypothèque Pas de passage devant le notaire Le contrat de cautionnement est moins cher qu’une garantie hypothécaire Le dossier se monte plus rapidement Les frais de cautionnement sont financés dans le prêt Le prêt de restructuration est garanti par une société de caution Le bien immobilier doit servir d’habitation et être à l’emprunteur à part entière Ce rachat de crédit est réservé aux personnes n’ayant pas eu d’incidents bancaires depuis plus de 3 mois au jour de la demande, n’étant pas inscrits FICP,… Néanmoins, les normes sont plus strictes car les sociétés sont plus exigeantes que certains organismes de rachat de crédits et si votre dossier ne passe pas sous cette forme de rachat il vous sera possible de le présenter en tant que regroupement hypothécaire classique. À retenir : Le rachat de crédit hypothécaire est envisageable si vous êtes propriétaire ou accédant à la propriété. Il consiste à racheter vos crédits liés à la consommation ou vos crédits immobiliers tout en s’appuyant sur une hypothèque de l’un de vos biens immobiliers. En effet, si vous n’arrivez pas à rembourser vos dettes, le bien qui est mis en hypothèque sera vendu afin de palier vos retards ou absences de paiement. Ce type de prêt ne peut pas dépasser l’âge de vos 99 ans ce qui vous laisse la plupart du temps la possibilité de le contracter : c’est un rachat de crédits adaptés pour les plus de 60 ans ! Comment faire un rachat de crédits à la consommation ? Le plus connu des rachats de crédits est pourtant également le plus méconnu. Finance OR fait le point sur le rachat de crédits à la consommation : tout comprendre pour mieux choisir. Le rachat de crédit à la consommation : accessible aux propriétaires et locataires Le rachat de crédits à la consommation peut se faire si vous êtes propriétaires, accédant à la propriété, locataire ou logé par l’employeur, la famille ou une tierce personne. Si vous habitez en France métropolitaine et que vous souhaitez regrouper vos crédits à la consommation comme les prêts personnels ou le crédit automobile adressez vous à Finance Or en effectuant une simulation en ligne. Il est important de savoir que vous n’êtes pas obligé d’hypothéquer votre bien immobilier lors du rachat de crédits à la consommation. Si vous arrivez au terme de votre crédit immobilier ou, inversement, qu’il ne date pas de plus de 5 ans, il n’y a pas d’intérêt à joindre ce crédit. À l’inverse, il est possible, suivant votre profil, qu’insérer le prêt immobilier dans votre rachat de crédits à la consommation soit une solution pour avoir des mensualités plus basses. Le rachat de crédit à la consommation : mais quels crédits regrouper ? L’essentiel de vos crédits ou de vos dettes peuvent être compris dans le rachat de crédits et votre courtier en rachat de crédits trouvera alors la mensualité la plus compatible. Vous pouvez regrouper : le prêt personnel les crédits renouvelables le prêt automobile les crédits divers le découvert bancaire les cartes de magasins…. le retard de loyer les factures EDF, téléphone, assurance… le retard d’impôts l’essence ou le gazole pour vous déplacer les dettes familiales les honoraires du dentiste ou autre les dettes d’huissiers les futurs travaux de rénovation ou d’agrandissement les vacances les études de vos enfants le mariage de vos enfants la maison de retraite de vos parents la future voiture à acheter neuve ou d’occasion Etc Le refinancement de vos crédits à la consommation va se faire sur 3 critères essentiels : votre nouveau crédit sera sur une durée de 3 à 12 ans (soit de 36 mois à 144 mois), la durée des nouvelles mensualités de ne doit pas aller au delà de vos 84 ans et demi, vous ne devez pas figurer sur les fichiers FICP de la Banque de France. Le montant maximum accordé pour les locataires sera de 100 000 € Le montant maximum accordé pour les accédant à la propriété sera de 125 000€ Le montant maximum accordé pour les propriétaires sera de 150 000 € Les locataires ayant une caution hypothécaire d’un membre de leur famille peuvent accéder au rachat de crédits si le propriétaire se portant caution accepte de mettre en garantie son habitation.